Zastaw, hipoteka, czy poręczenie - jakie zabezpieczenia wymagane są przy pożyczkach?

Treść

Pożyczkodawca może wymagać od pożyczkobiorcy zabezpieczenia, aby w razie niespłacenia długu móc łatwiej odzyskać pożyczone środki finansowe.
Zabezpieczenie pożyczki online może mieć charakter osobowy (poręczenie), albo rzeczowy (zastaw, hipoteka). Pożyczki online są kojarzone głównie jako produkty finansowe niewymagające zabezpieczenia. Tylko nieliczne firmy pożyczkowe wymagają zabezpieczenia w postaci pojazdu mechanicznego (tzw. pożyczki pod zastaw samochodu), albo kosztowności, monet lub biżuterii.
Pożyczki lombardowe
Bardzo rzadko zdarza się, aby pożyczki lombardowe były udzielane online, ze względu na konieczność okazania i oddania rzeczy w zastaw pożyczkodawcy. Rolę zabezpieczenia mogą odgrywać wszelkie rzeczy ruchome, takie jak sprzęt elektroniczny, biżuteria i obrazy. Jeżeli po upływie terminu spłaty pożyczki pożyczkobiorca nie wywiąże się z zobowiązania w stosunku do pożyczkodawcy nie pozostaje nic innego jak zaspokoić swoje roszczenie poprzez sprzedaż przedmiotów oddanych w zastaw.
Przedmiot zastawu podlega zwrotowi po spłacie pożyczki w terminie. W razie zwłoki pożyczkobiorca powinien liczyć się z utratą przedmiotów oddanych w zastaw. Jeżeli wartość przedmiotów przewyższa całkowity koszt pożyczki pożyczkobiorca może żądać zwrotu nienależnej części środków pieniężnych.
Pożyczki pod zastaw samochodu
Specyficzną formą pożyczki lombardowej są pożyczki pod zastaw samochodu oferowane przez kilka firm pożyczkowych, w tym między innymi przez Motopożyczkę i Aurozaplo. Pożyczkobiorca nadal korzysta z samochodu, który jest jego własnością i pozostaje w jego posiadaniu. Niemniej w przypadku zwłoki w spłacie pożyczki pożyczkodawca może zaspokoić swoje roszczenie ze sprzedaży samochodu.
W praktyce, jednocześnie z zawarciem umowy pożyczki strony zawierają umowę przewłaszczenia. Pożyczkodawca staje się na jej mocy współwłaścicielem pojazdu w 51%! Pożyczkobiorca powinien być świadomy tego, że w razie braku spłaty pożyczki sprzedaż lub przejęcie samochodu w posiadanie przez firmę pożyczkową będzie zgodne z prawem.
W umowie przewłaszczenia pożyczkodawca zobowiązuje się do przeniesienia własności pojazdu na pożyczkobiorcę po dokonaniu całkowitej spłaty pożyczki. Wysokość pożyczki, która może mieć charakter chwilówki, albo (częściej) pożyczki ratalnej, jest w dużej mierze zależna od wartości rynkowej samochodu oddawanego w zastaw.
Pożyczki hipoteczne
Wśród konsumentów panuje błędne przekonanie, że pod hipotekę może pożyczać tylko bank. Kredyty hipoteczne w ścisłym znaczeniu, czyli w rozumieniu ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2015 r., poz. 128 j.t.), mogą być udzielane wyłącznie przez banki. Niemniej, wśród pożyczek hipotecznych można wyróżnić także produkty finansowe oferowane przez parabanki – spółki prowadzące działalność poza granicami nadzoru finansowego i bez potrzeby posiadania zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego. Mechanizm jest podobny do tego, który wykorzystują banki. W przypadku zwłoki w spłacie pożyczki pożyczkodawca ma prawo do egzekucji długu z nieruchomości hipotecznej. Wśród parabanków wymagających zabezpieczenia w postaci hipoteki można wymienić Smartvest, Actius i Fino Pożyczki.
Pożyczki online na poręczyciela
Poręczenie jest rodzajem umowy cywilnoprawnej, na podstawie której poręczyciel zobowiązuje się do spłaty pożyczki dłużnika. W polskim prawie cywilnym obowiązuje zasada, zgodnie z którą pożyczkodawca może żądać zapłaty pożyczki bezpośrednio od poręczyciela, jeżeli tylko pożyczkobiorca popadnie w zwłokę. Nie musi udowadniać, że nieuczciwy pożyczkobiorca jest niewypłacalny. Poręczenie może być ograniczone do określonej kwoty. Przykładem pożyczki na poręczyciela jest pożyczka online oferowana klientom indywidualnym przez Kredito24.
Pożyczka zabezpieczona wekslem lub czekiem
Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2016 r., poz. 1528, j.t.) przewiduje w art. 41 możliwość zabezpieczenia zobowiązania względem pożyczkodawcy także poprzez wręczenie czeku lub weksla. Są to papiery wartościowe wystawiane przez dłużnika. W omawianym przypadku powinny zawierać klauzulę „nie na zlecenie”. Po spłacie zobowiązania, pożyczkodawca powinien zwrócić konsumentowi weksel lub czek dany na zabezpieczenie. W praktyce, firmy pożyczkowe rzadko wymagają od konsumentów tej formy zabezpieczenia. Papiery wartościowe znajdują raczej zastosowanie w relacjach przedsiębiorców (ang. B2B). W przypadku relacji B2C kojarzyłyby się ze zbędnymi formalnościami i mogłyby wpłynąć na zmniejszenie zainteresowania produktem finansowym.
Pamiętajmy o tym, że zabezpieczenie pożyczki jest pomyślane przede wszystkim z myślą o interesach wierzyciela, czyli firmy pożyczkowej. Łatwowierność i naiwność w przypadku pożyczek wymagających zabezpieczenia mogą konsumenta słono kosztować. Należy zauważyć, że o ile w przypadku lombardowych pożyczek, konsekwencje majątkowe są dość niewielkie, o tyle pożyczki hipoteczne i pod zastaw samochodu mogą doprowadzić do znacznego uszczuplenia dobytku. Pożyczki online wymagające zabezpieczenia osobowego także trzeba zaciągać i spłacać roztropnie, żeby nie wpakować poręczyciela w finansowe tarapaty. Z perspektywy konsumenta, zaletą pożyczek wymagających zabezpieczenia, są bardziej elastyczne warunki spłaty oraz wyższa maksymalna kwota pożyczki.

Autor: Silesian

Tagi: Zastaw hipoteka czy poręczenie jakie zabezpieczenia wymagane są przy pożyczkach