Maksymalne całkowite koszty pożyczki według nowej ustawy

Treść

11 marca weszły w życie nowe postanowienia tzw. ustawy antylichwiarskiej, poddające większej niż dotychczas kontroli i większym ograniczeniom całkowite koszty kredytów pozabankowych. Przepisy te są częścią nowelizacji ustawy o nadzorze finansowym i innych ustaw.

Ustawa „antylichwiarska”

Ustawa „antylichwiarska” to odpowiedź na zdarzające się wcześniej, wprowadzane przez nieuczciwe firmy pożyczkowe ogromne opłaty i prowizje za wypożyczenie pieniędzy, które sięgały nawet kilkuset procent pożyczonej kwoty. Większość firm, które oferują pożyczki na dowód, była uczciwa wobec swoich klientów – jeśli przeczytali umowę pożyczki, mogli się spodziewać, jakie koszty poniosą w razie jej niespłacenia w terminie. Klient nieraz musiał jednak sam obliczać, ile w sumie wyniosą wszystkie prowizje, opłaty przygotowawcze, opłaty wstępne itp. Od marca ma pewność, że nie przekroczą one limitu określonego w ustawie.

Maksymalne koszty pożyczki według nowej ustawy

Do określenia oprocentowania kredytów używa się wskaźnika RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Jest to kwota określona w skali roku, a więc nie dla wszystkich niesie zrozumiałą informację – pożyczki na dowód bierzemy zwykle na krótszy okres.

Pozaodsetkowe koszty pożyczki nie mogą teraz przekroczyć więcej niż 25%, plus 30% kwoty pożyczki w skali roku. Czyli, jeśli bierzemy pożyczkę na krótszy okres – będzie to część proporcjonalnie mniejsza. Natomiast łączna suma wszystkich opłat za pożyczenie pieniędzy nie może przekroczyć 100%. Maksymalne łączne koszty dotyczą wszystkich wydatków na pożyczkę – odsetek, opłat wstępnych czy opłat za przedłużenie pożyczki, a także kosztów ubezpieczenia pożyczki.

Ustawa zakłada też, że limit kosztów liczony będzie od pierwszej udzielonej pożyczki i liczony będzie dla konkretnego stosunku między osobą prywatną a firmą pożyczkową. Obejmował będzie kolejne 120 dni.

Maksymalne kwoty pożyczki możemy obliczyć według konkretnych wzorów:

Koszty pozaodsetkowe: (kwota pożyczki × 0,25) + (kwota pożyczki × (liczba dni pożyczki ÷ 365) ÷ 0,3);

Koszty odsetkowe: kwota pożyczki × (liczba dni pożyczki ÷ 365) × (4 × stopa lombardowa)

Stopa lombardowa pojawia się tu dlatego, że ustawowo określone są również odsetki maksymalne, które nie mogą przekroczyć czterokrotności kwoty kredytu lombardowego NBP, która obecnie wynosi 2,5%, a więc odsetki maksymalne – 10%.

Kwota, którą musimy więc przekazać firmie pożyczkowej, to: kwota pożyczki + koszty odsetkowe + koszty pozaodsetkowe.

Przykłady

Pożyczka 500 zł na 30 dni może kosztować maksymalnie 141,44 zł, a więc musimy oddać 641,44 zł.
Pożyczka 500 zł na 60 dni – koszty 157,88 zł.
Pożyczka 1000 zł na 90 dni – koszty 348,63 zł.
Pożyczka 2000 zł na 180 dni – koszty 854,52 zł.
Pożyczka 2000 zł na rok – koszty 1300 zł.

Autor: Andrzej Kuczera